【経済】金利上昇でも「住宅ローンは変動金利一択」政策金利が上がってもビビる必要なしと専門家アーカイブ最終更新 2023/11/17 22:041.haru ★???住宅ローン返済は「最初の10年」がカギこの問題を考えるときにまず知っておきたいことは、住宅ローンの金利負担は、返済期間の初期に重く、返済が進むと軽くなっていくという事実です。たとえば借入金額3000万円、返済期間35年、金利0.5％、元利均等返済の住宅ローンの場合、毎月返済額は最初から最後まで7万7876円ですが、1回目の支払いでは、このうち1万2500円が金利です。一方、最終回（420回目）には金利部分は32円まで減少します。35年間で支払う金利総額は270万円になりますが、最初の10年間で130万円を支払うことになります。つまり、金利負担の約半分は最初の10年にかかるものなのです。この事実を知っていると、住宅ローン選びでは「最初の10年間の金利をいかに低く抑えるか」がポイントであることがわかります。2023年11月時点では、変動金利の水準は0.2～0.5％、固定金利は1.5～2.0％くらいであり、金利上昇が返済期間の前半に起こらなければ、変動金利を選ぶほうがずっと有利です。これが、変動金利を選んだほうがよいと言える大きな理由です。とはいえ、「本当に金利が上がったら固定金利のほうが有利ではないか？」という質問もよくいただくので、ここで変動金利が大幅上昇する場合のシミュレーションもしてみます。・借入金額：3000万円・返済期間：35年という条件で、35年間で支払う金利総額を比較してみます。ここでは金利は固定金利1.5％、変動金利0.5％（将来的に上昇）と、固定金利はやや低めで変動金利は高めという、固定金利に少し有利な条件にしておきます。ここでクイズですが、変動金利の金利総額がこの固定金利の金利総額（860万円）と同程度になるのは、次のうちのどれでしょうか？・パターンA：最初の10年で金利が0.5％上昇し、その後4.5％まで上昇・パターンB：最初の10年で金利が0.5％上昇し、その後6.5％まで上昇・パターンC：最初の10年で金利が0.5％上昇し、その後8.5％まで上昇https://president.ismcdn.jp/mwimgs/3/a/1340wm/img_3ae5d8e39a51df911b3dbbbbf686862f378593.jpghttps://president.ismcdn.jp/mwimgs/9/1/1340wm/img_91bb2d46c4255d8a94e3452a5b7299c9486530.jpghttps://president.jp/articles/-/75818?page=12023/11/17 12:26:0841すべて|最新の50件
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この問題を考えるときにまず知っておきたいことは、住宅ローンの金利負担は、返済期間の初期に重く、返済が進むと軽くなっていくという事実です。
たとえば借入金額3000万円、返済期間35年、金利0.5％、元利均等返済の住宅ローンの場合、毎月返済額は最初から最後まで7万7876円ですが、1回目の支払いでは、このうち1万2500円が金利です。一方、最終回（420回目）には金利部分は32円まで減少します。
35年間で支払う金利総額は270万円になりますが、最初の10年間で130万円を支払うことになります。つまり、金利負担の約半分は最初の10年にかかるものなのです。
この事実を知っていると、住宅ローン選びでは「最初の10年間の金利をいかに低く抑えるか」がポイントであることがわかります。2023年11月時点では、変動金利の水準は0.2～0.5％、固定金利は1.5～2.0％くらいであり、金利上昇が返済期間の前半に起こらなければ、変動金利を選ぶほうがずっと有利です。
これが、変動金利を選んだほうがよいと言える大きな理由です。
とはいえ、「本当に金利が上がったら固定金利のほうが有利ではないか？」という質問もよくいただくので、ここで変動金利が大幅上昇する場合のシミュレーションもしてみます。
・借入金額：3000万円
・返済期間：35年
という条件で、35年間で支払う金利総額を比較してみます。ここでは金利は固定金利1.5％、変動金利0.5％（将来的に上昇）と、固定金利はやや低めで変動金利は高めという、固定金利に少し有利な条件にしておきます。
ここでクイズですが、変動金利の金利総額がこの固定金利の金利総額（860万円）と同程度になるのは、次のうちのどれでしょうか？
・パターンA：最初の10年で金利が0.5％上昇し、その後4.5％まで上昇
・パターンB：最初の10年で金利が0.5％上昇し、その後6.5％まで上昇
・パターンC：最初の10年で金利が0.5％上昇し、その後8.5％まで上昇
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